Анализ зарубежного опыта в сфере услуг кредитования

Повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности АПК, техническое и технологическое перевооружение производства, развитие регионов в значительной степени зависит от долгосрочного кредитования сельскохозяйственного производства. В современных условиях, когда особенно остро ощущается нехватка кредитных средств, увеличить объем инвестиционных поступлений в сельское хозяйство может земельная ипотека.

Ипотечное кредитование является частью кредитных отношений, которое связана с использованием специальной формы снижения риска невозврата кредитов с помощью залога недвижимого имущества, включая целостный имущественный комплекс и земли. Такая технология в регионах может быть использована, как в целях развития бизнеса (получение доступа к дополнительным землям), так и средство благоустройства населения — взять кредит на покупку жилья или получить возможность построить его.

С целью развития отечественного ипотечного кредитования стоит обратить внимание на зарубежный опыт. Основными кредитными институтами Германии являются Сберегательные банки, Великобритании — коммерческие и сберегательные банки, Франции — сберегательные банки, Дании — ипотечные кредитные учреждения.

Условия предоставления ими земельных ипотечных кредитов следующие: договор ипотечного кредитования в Германии заключается в 7-10 (10-15) лет с фиксированной процентной ставкой или с ее просмотром через каждые 5 лет.

В Великобритании кредиты предоставляются на 25 лет с правом пересмотра фиксированной или плавающей процентной ставки.

Во Франции различают 4 типа ипотек: свободный рынок (на 15 лет), регулируемые кредиты (10-20 лет), с прямым субсидирования (15-30 лет), кредиты с предыдущим контрактным сбережениям (10-15 лет). В Дании условия кредитования предусматривают ипотеку на 10-30 лет.

Ипотека земель сельскохозяйственного назначения позволит получать дополнительные финансовые ресурсы на развитие производства АПК под залог земель, что в свою очередь приведет к увеличению размера производственного капитала в сельском хозяйстве.

Предметом залога может быть земельный участок, находящийся в частной собственности гражданина или юридического лица. Однако производство осуществляется АПК в подавляющем большинстве на арендованных землях.

Решению проблемы практического отсутствия объекта земельной ипотеки будет способствовать дальнейшее развитие рыночных земельных отношений и перераспределения земельной собственности.

Важным для активизации ипотечного кредитования является рыночная оценка земельных участков с целью установления их залоговой стоимости предмета залога.

Использование нормативной денежной оценки земли в качестве базовой при определении ее залоговой стоимости является недостаточным и нерациональным мероприятием. В свою очередь отсутствие рынка сельскохозяйственных угодий не дает объективной оценки конъюнктуры, спроса и предложения земель.

Привлечение финансовых ресурсов для осуществления ипотечного кредитования в сельском хозяйстве, требует значительного количества специалистов и экспертов в области финансово-кредитного регулирования, на сегодня практически отсутствуют. Налаживание земельно-ипотечного кредитования может быть успешно проведено при активном участии власти регионов и филиалов банков.

Создание системы земельно-ипотечного кредитования должно сочетаться с реальным мониторингом состояния земельных участков, которые находятся в залоге.

Основными факторами, которые сдерживают развитие системы кредитования под залог земельных участков, являются:

— Несовершенство нормативно-правовой базы в отношении земельных участков сельскохозяйственного назначения;

— Неразвитость рынка земель сельскохозяйственного назначения, обусловливает низкую ликвидность сельскохозяйственных земель;

— Разнообразие методов оценки земельных участков и отсутствие конкретной методики определения стоимости земли для целей залога;

— Низкий уровень платежеспособности, рентабельности товаропроизводителей сельскохозяйственной продукции, неустойчивость финансового состояния, просроченная кредиторская задолженность;

— Повышенный риск несвоевременного возврата (невозврата) кредита банка, в связи с сезонностью производства и зависимости от природно-климатических условий и др.

Смотреть использованные литературные источники

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *