Характеристика процесса ценообразования кредитных и депозитных услуг

Современное состояние экономики ставит новые условия для функционирования банковской сферы по всему миру, в том числе и Украины.

Эффективная деятельность коммерческих банков в значительной степени зависит от выбранной ими депозитной и кредитной политики. Действенным рычагом регулирования размера процентных ставок по пассивным и активным операциям является учетная ставка центрального банка.

Однако, анализ динамики процентных ставок по кредитам и депозитам в банках второго уровня в Украине и учетной ставке Национального банка показал, что не существует прямой зависимости между данными показателями. Попробуем исследовать основные причины такого соотношения.

Учетная ставка НБУ имеет особый статус. Она выступает как цена на денежный ресурс, который выпускает центральный банк в обращение. Именно поэтому все субъекты рынка должны ориентироваться на нее при определении цены на ресурс при его дальнейшем обращении.

Теоретически стоимость краткосрочных кредитов должна превышать ставки по кредитам на длительный срок. С практической точки зрения, это именно так и происходит, колеблется лишь изменение разницы между данными процентными ставками.

С теоретической стороны, процентные ставки по долгосрочным депозитам должны быть больше ставок на краткосрочные вклады. Однако, ситуация на банковском рынке Украины сложилась так, что с мая 2012 года стоимость долгосрочных депозитов стала меньшей. Причиной такого несоответствия понимаем желание банковских учреждений привлечь средства для своевременного покрытия своих краткосрочных потребностей. Хорошим примером может стать российская банковская политика, ведь вклады в Павловском Посаде и в других регионах являются более выгодными.

Существует определенная равно направленность в установлении цен на депозитные и кредитные ресурсы банковскими учреждениями: при увеличении кредитных ставок увеличиваются и депозитные, и наоборот. Однако, за последний период можем наблюдать ситуацию, когда банки скорее идут на уменьшение маржи за счет кредитных ставок, чем депозитных. Это обусловлено нынешней ситуацией на рынке банковских услуг, а именно низким уровнем доверия к банковской системе в целом, отсутствием финансовых ресурсов населения и низкой склонностью физических лиц к сбережению.

Согласно теоретическим разработкам ученых, процентные ставки по кредитам не могут быть ниже стоимости привлеченных ресурсов. Иначе банковская деятельность будет убыточной и потеряют не только собственно банк, а и его учредители, которые получат низкие дивиденды или не получат их.

Также, одним из основных факторов, влияющих на цены на банковские кредитные и депозитные ресурсы, является межбанковская конкуренция, которая толкает банковские учреждения к уменьшению размера кредитной ставки и увеличение величины ставки по депозитным операциям с целью привлечения клиентуры.

Исследуя ситуацию ценообразования на депозитном и кредитном рынках в Украине следует отметить, что не существует тесной взаимосвязи между размером процентных ставок на таких рынках и учетной ставке НБУ, как это наблюдается в странах с развитой экономикой.

Ценообразование на украинском кредитном рынке находится под влиянием ряда факторов, отсутствующих в развитой рыночной экономике. Часто целью заемщиков и кредиторов не столько экономическая выгода, сколько достижение взаимных интересов, направленных на поддержку взаимных связей. Таким образом, многие банки оказываются зависимыми от своих клиентов, которые являются учредителями этих же банков. Они не могут и не хотят отказывать последним в кредите, а процентную ставку при этом определяют произвольную, не ориентируясь на спрос и предложение на кредитные ресурсы на рынке. Аналогичная ситуация складывается на депозитном рынке.

Поскольку можем утверждать незначительный объем кредитов НБУ в структуре обязательств банков, делаем вывод, что влияние учетной ставки центрального банка на уровень процентных ставок по кредитам незначительно и данное воздействие ослабляется с увеличением доли привлеченных ресурсов от физических и юридических лиц в пассивах банка. Здесь, учетная ставка выполняет свою роль, которая определена Положением о процентной политике Национального банка Украины, то есть лишь ориентиром для установления стоимости привлеченных и размещенных денежных средств на определенный период.

С целью урегулирования деятельности банков в сфере ценообразования на рынке кредитных и депозитных ресурсов домохозяйств необходимо Нацбанку определить основные особенности эффективного функционирования таких рынков в зарубежных странах и в Украине, установить основные правила установления цен на соответствующие ресурсы для коммерческих банков, провести таргетирования процентных ставок и внести изменения в законодательство в пунктах ценообразования на операции по привлечению и размещению ресурсов.

Авторы: Стрилак Т. В., Стрилак Ю. В.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *