Плюсы и минусы использования скоринг-систем в банковской деятельности

В последнее время коммерческие банки начали активно разрабатывать программы кредитования физических лиц. Это связано, в первую очередь, с высокой доходностью данного вида кредитования. В результате популяризации таких программ появляется проблема оценки кредитоспособности заемщиков и определение уровня риска при их кредитовании.

Поскольку процент невозврата кредита коммерческим банкам остается достаточно высоким, то можно сделать вывод о несовершенстве методов оценки кредитоспособности заемщиков. Косвенные методики анализа кредитоспособности клиентов широко применяются в банковской практике. В сети множество средств массовой информации пишут о тенденциях развития кредитования, одним из них является http://dengi.maximedia.ru/category/kredity/, а так же о важности развития методов определения платежеспособности.

Суть таких методов заключается в предоставлении определенного веса различным показателям, а результатом оценки служит выведение класса кредитоспособности клиента.

Современные банки разрабатывают собственные скоринговые системы с учетом работы своих учреждений.

Для примера хочется предоставить приблизительную методику современного банка. Она включает следующие характеристики:

— социальная стабильность (трудоспособность возраста — 10 баллов, наличие брачного контракта — 10 баллов, обеспеченность работой — 10 баллов);

— удельный вес годовых выплат по кредиту в совокупном годовом доходе заемщика: менее 25% — 20 баллов, от 25 % до 50% — 10 баллов, более 50% — 0 баллов;

— наличие опыта пользования кредитами раньше и их своевременное погашение — 20 баллов;

— рекомендательное письмо — 10 баллов.

В зависимости от суммы набранных баллов заемщики делятся на 5 классов: A — более 70 баллов, B — 60-70 баллов, C — 50-59 баллов, D — 40-49 баллов, E — менее 40 баллов.

В скоринг-системах, используемых банковскими учреждениями можно выделить ряд недостатков; они связаны, в первую очередь, с оценкой недвижимости, платежеспособности клиента и его семьи.

В связи с тем, что заемщик несет ответственность по кредитным обязательствам в размере всего собственного имущества, и, учитывая динамичное развитие рынка недвижимости, считаем, что наличие частной жилой или коммерческой недвижимости у заемщика должна оцениваться в большее количество баллов.

Учитывая тенизацию фонда заработной платы, ее официальные размеры могут быть недостаточными для достижения необходимого уровня платежеспособности, но в то же время ее фактический размер может быть на уровне, который позволит заемщику своевременно и в полном размере рассчитаться по своим обязательствам перед банком. Что касается уровня возврата кредитов в прошлом (кредитная история), то данный показатель является одним из важнейших в условиях отечественного рынка, который характеризует дисциплинированность заемщика.

Если же говорить о скоринг-системе в целом, то в ней можно выделить, как ряд преимуществ, так и ряд недостатков.

К несомненным преимуществам данной системы относится:

— использование бальных систем оценки кредитоспособности клиентов — это достаточно объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений;

— применяя скоринговые модели кредитный эксперт имеет возможность легко и, главное, быстро оценить платежеспособность заемщика.

К недостаткам системы можно отнести:

— достаточно высокую шкалу, которая для подавляющего большинства населения недостижима;

— классификация выборки производится только для клиентов, которым предоставили кредит;

— в связи с постоянным развитием рынка, возникает потребность постоянного обновления информации и совершенствования модели; модель не предполагает учет специфических особенностей отдельных заемщиков;
— эффективное применение скоринга при принятии решений требует существования инфраструктуры рынка (бюро кредитных историй и т. п.)..

Источником информации для написания статьи выступил ресурс http://dengi.maximedia.ru/. И в завершении хочется сказать, что наиболее оправданным является применение кредитного скоринга для определения кредитоспособности физических лиц: при потребительском, ипотечном и карточном кредитовании.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *