Принципы управления портфелем ипотечных кредитов банка

Управление портфелем ипотечных кредитов банка приобретает все большую актуальность в условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса, когда значительно снизились объемы и ухудшилось качество этого вида кредитов. Важное значение для управления портфелем ипотечных кредитов банка имеет определение его принципов.

Вайсбек Е.Н. к важнейшим принципам управления кредитным портфелем относит принципы систематичности, формирования системы показателей и разноуровневого характера анализа.

Позиции авторов по определению принципов управления кредитным портфелем абсолютно отличаются и, по нашему мнению, ни один из авторов не предоставляет исчерпывающего перечня принципов управления кредитным портфелем.

Относительно принципов, сформулированных Вайсбеком Е.Н., то у нас не вызывает сомнения лишь принцип систематичности, а формирование системы показателей и разноуровневый характер анализа, по нашему мнению, являются инструментами управления кредитным портфелем, а не его принципами.

При определении принципов управления портфелем ипотечных кредитов банка мы возьмем за основу принципы управления кредитным портфелем, сформулированые Голубом В.М., поскольку управление портфелем ипотечных кредитов банка осуществляется в рамках управления общим кредитным портфелем, но предлагаем существенно дополнить перечень принципов. Принципы управления портфелем ипотечных кредитов банка мы предлагаем разделить на общие и специфические. К общим принципам необходимо отнести традиционные принципы банковского менеджмента, такие как: научной обоснованности, эффективности, оптимальности, системности, комплексности, непрерывности, последовательности, своевременности, компетентности, информативности, гибкости.

К специфическим принципам управления портфелем ипотечных кредитов банка необходимо, прежде всего, отнести портфельный принцип, который означает, что управление осуществляется всей совокупностью ипотечных кредитов в целом, а не отдельным кредитам.

Также сюда следует отнести принцип безопасности портфеля ипотечных кредитов банка, то есть обеспечение оптимального уровня его риска; принцип доходности портфеля ипотечных кредитов банка, который обеспечивает получение постоянного дохода от портфеля, и принцип ликвидности, т.е. ипотечные кредиты необходимо удерживать в портфеле до тех пор, пока они являются привлекательными для других кредиторов, а при снижении их привлекательности — реализовывать.

Особую группу специфических принципов управления портфелем ипотечных кредитов банка составлять принципы, которые присущи только этому портфелю и не присущи другим видам кредитных портфелей банка. К таким принципам, по нашему мнению, необходимо отнести принцип предсказуемости изменений на рынке недвижимости, который означает необходимость постоянного мониторинга рынка недвижимости при помощи таких ресурсов как недвижимость в Одессе (инфо на сайте budova.ua/objects/) и приспособления портфеля ипотечных кредитов банка к изменениям на этом рынке, а также принцип предсказуемости и покрытия рисков в долгосрочной перспективе. Последний принцип означает, что банки должны осознавать, то, что ипотечные кредиты являются одними из наиболее долгосрочных и поэтому трудно предсказать, какие риски будут сопровождать портфель в будущем.

Учитывая необходимо предусмотрительно в кредитной политике и в каждом конкретном кредитном договоре предусмотреть способы покрытия возможных рисков, одним из которых чаще всего является условие корректировки процентной ставки за кредит в зависимости от изменения макроэкономической ситуации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *