Проблемы страхового рынка и предложения по их решению

Современное состояние страхового рынка характеризуется наличием многих негативных тенденций и существенных диспропорций развития. Существующие проблемы страхового рынка можем представить блоками законодательного, инфраструктурного, общерыночной, налогового и методического характера.

По результатам проведенного исследования современного состояния украинского страхового рынка было идентифицировано черты его функционирования, это позволило сформулировать предложения по решению отдельных проблем, которые были выявлены, как секторе общего (рискового) страхования, так и в сегменте страхования жизни.

В секторе общего страхования:

Учитывая большое количество обязательных видов страхования и значительного количества маломощных страховщиков, которые получили лицензии на их проведение, необходимо предусмотреть создание страхового гарантийного фонда, который целесообразно наделить защитными обязанностями в области обязательных видов страхования, иным, чем обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта;

Необходимо стимулировать развитие добровольного медицинского страхования (ДМС), следующим образом:

— ввести специальный режим налогообложения страховых компаний, участников рынка ДМС (предусмотреть норму в НКУ);

— предусмотреть применение налоговых льгот для предприятий, покупающих услуги ДМС для своих работников. В свое время такой подход в сфере лайфового страхования способствовал наращиванию объемов этого сектора страхового рынка;

— позволить отнесения страховых премий уплаченных по договорам ДМС работников в валовые расходы;

— предоставление права налогового кредита для страхователей-граждан по договорам ДМС.

Обеспечить правовые принципы компенсационной поддержки за счет средств государства системы агрострахования в размере 50% страховых премий. Такая деятельность (поддержка агрострахования государством) общепринятой мировой практикой.

Необходимо вернуться к советской практике обязательного страхования имущества граждан, в первую очередь, зданий.

Предусмотреть внедрение механизмов обязательного страхования профессиональной ответственности, как основания для получения лицензии на осуществление соответствующего вида профессиональной деятельности (медицинской, нотариальной, адвокатской, экспертной и т.п.).

Развитие страхования жизни в Украине зависит от расширения перечня страховых услуг, повышение их конкурентоспособности, расширения их инфраструктуры, совершенствованию налогообложения страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни, дальнейшей интеграции Украины в международные структуры, привлечения рынка страхования жизни к решению задач социального страхования.

Таким образом, для решения проблем сектора страхования жизни необходимо:

1. Исключить из ст.14 п. 14.1.52 последнее предложение (положение, которое ограничивает работодателей выступать выгодоприобретателями по договорам страхования жизни) Это улучшит спрос юридических лиц на продукты накопительного страхования жизни и соответственно это будет способствовать поступлению на финансовый рынок долгосрочных инвестиционных ресурсов.

2. Для повышения защищенности страхователей в сегменте страхования жизни необходимо как можно быстрее инициировать создание Фонда гарантирования страховых накоплений. Инициатором и основным основателем этого фонда должно стать государство, поскольку именно она, в лице регулятора, разрешает деятельность конкретной страховой компании на рынке страховых услуг (выдает лицензию на осуществление страховой деятельности и конкретного вида страхования) и в определенной степени осуществляет надзор за его надежностью (осуществляет текущий контроль деятельностью страховщика).

Кроме того, одной из наиболее явных угроз сохранения страховых накоплений является инфляция, а государство в лице правительства является ответственным за макроэкономические показатели. Еще одной явной угрозой для сохранности страховых накоплений является состояние финансового рынка, функционирование которого определяется финансовой политикой, которую проводит государство, а также эффективностью деятельности государственных органов в лице ГКЦБФР, ГКРРФУ и НБУ. Не последним фактором является низкий уровень квалификации и ненадлежащее управление активами, в которые включены средства страховых резервов страховщика. К тому государство законодательно определяет направления и ограничения инвестирования средств страховых резервов лайфовых страховщиков, в определенной степени руководствуясь собственными интересами (инвестирования в государственные ценные бумаги, в направления определены КМУ и т.д.). Поэтому, с учетом этого, государство должно быть ответственным за сохранение страховых накоплений, то есть — гарантом в последней инстанции.

Относительно того, что должен выступать объектом гарантирования, по нашему мнению, это должны быть накопления в полном объеме. В процесс обеспечения государство должно вмешиваться тогда, когда средств Фонда будет недостаточно для выплаты страхователям.

Страховой рынок практически исчерпал возможности экстенсивного развития, и особенно это проявляется в корпоративном страховании. Основное внимание должно быть сконцентрировано на улучшении его качественных характеристик с целью повышения роли страхования в экономике страны, как действенного механизма обеспечения непрерывности общественного производства.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *