Способы совершенствования процесса банковского кредитования

За первые два месяца 2011 года доходы банков Украины составили 22,4 млрд., расходы — 22,2 млрд. грн. Таким образом, на фоне убытков в 13 млрд. грн. по результатам 2010 года, впервые с начала кризиса банковская система показала прибыль в 205,8 млн. грн. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года доходы увеличились на 4,8%, расходы сократились на 2,4%. О том, что банковская система может работать эффективно, говорит соотношение кредитов и депозитов — в большинстве банков оно не достигает 100%, то есть далеко не все вклады трансформируются в ссуды. Впрочем, существует ряд нерешенных вопросов в сфере кредитных отношений, мешающие дальнейшему росту объемов кредитования. Но есть и люди, которые ищут куда вложить небольшие деньги и в конечном итоге выбирают депозиты.

Исследованию вопросов теории и практики организации кредитных отношений между банковскими учреждениями и заемщиками посвящены многочисленные работы специалистов в сфере банковской деятельности и ученых-экономистов. Однако, в большинстве исследования касаются общих проблем развития кредитного рынка и его составных элементов, усовершенствованию механизмов кредитной политики на уровне государства и т.д.. Однако в условиях банковского кризиса вопросы совершенствования кредитного механизма на уровне взаимоотношений банков и заемщиков в процессе кредитования требует дальнейших научных исследований.

В условиях экономического кризиса и недостатка собственных оборотных средств для хозяйствующих субъектов особое значение приобрела необходимость привлечения кредитных ресурсов. Заемщики соглашались даже на не очень привлекательные предложения банков в части повышенных процентных ставок и дополнительных комиссий, увеличенного объема обеспечения кредита, малый срок пользования кредитными ресурсами.

В то же время для банков в процессе кредитования особое значение приобрела не столько необходимость разместить временно свободные средства, сколько определение на этапе принятия решения о предоставлении кредита потенциально «некачественного» актива, причем стандартные механизмы хеджирования кредитного риска вроде увеличения объемов обеспечения повышение процентной ставки в кризисных экономических условиях утратили свою эффективность. Именно поэтому поиск альтернативных механизмов повышения качества кредитного портфеля является насущной проблемой банковской системы.

На состояние кредитного рынка влияет много факторов, к которым можно отнести: спрос и предложение на кредитные ресурсы, сбалансированность денежной и товарной массы, развитие производственной инфраструктуры, сроки пользования заемными ресурсами и т.д..

Среди основных направлений совершенствования кредитного механизма, способствовать оживлению кредитного рынка, возможно отметить:

— усовершенствование законодательного обеспечения, принятие обобщающих нормативных документов, регулирующих кредитный процесс на уровне взаимоотношений «банк — заемщик», которое бы включало бы в себя также методику оценки кредитного риска и управления им;

— повышение уровня организации работы по управлению индивидуальным кредитным риском за счет повышения эффективности «превентивных» мер вроде использования аутсорсинга в процессе сбора предварительной информации о финансовом состоянии и деловой репутации клиента, внедрение факторной оценки кредитоспособности заемщика с учетом опыта развитых стран;

— введение дифференциации уровня процентных ставок в соответствии с результатами аналитической работы по каждому индивидуального заемщика и на условиях кредитной операции, определенных в процессе структурирования кредита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *