Подходы к ведению более эффективной депозитной политики

Несмотря на то, что за период финансового кризиса уровень доверия вкладчиков к банковским учреждениям значительно уменьшился, депозитные вклады остаются самым популярным средством хранения средств населения. Другие формы сохранения развиваются менее активно.

Одной из тенденций развития является то, что самыми популярными среди населения останутся взносы с высокой процентной ставкой.

Читать далее Подходы к ведению более эффективной депозитной политики

Зависимость эффективности деятельности банка от иностранного капитала

Одним из требований для включения банковского сектора Украины в мировую финансовую систему является либерализация движения международного капитала, которая заключается в создании равных условий для осуществления деятельности отечественных и иностранных субъектов хозяйствования, в том числе банков.

Читать далее Зависимость эффективности деятельности банка от иностранного капитала

Способы совершенствования процесса банковского кредитования

За первые два месяца 2011 года доходы банков Украины составили 22,4 млрд., расходы — 22,2 млрд. грн. Таким образом, на фоне убытков в 13 млрд. грн. по результатам 2010 года, впервые с начала кризиса банковская система показала прибыль в 205,8 млн. грн. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года доходы увеличились на 4,8%, расходы сократились на 2,4%. О том, что банковская система может работать эффективно, говорит соотношение кредитов и депозитов — в большинстве банков оно не достигает 100%, то есть далеко не все вклады трансформируются в ссуды. Читать далее Способы совершенствования процесса банковского кредитования

Преимущества инвестиций в инновационное развитие коммерческого банка

Банковская инвестиционная деятельность — деятельность, направленная на вложение инвестиций в собственную деятельность, новейшие разработки, технологии, кредитование инвестиционных потребностей клиентов, предусматривает получение доходов и достижения социального эффекта.

Проблематика развития банковской инвестиционной деятельности и повышения ее эффективности исследуется зарубежными и отечественными учеными. Современное направление инвестиционной деятельности связано с функционированием рынка инновационных технологий.

Читать далее Преимущества инвестиций в инновационное развитие коммерческого банка

Преимущества финансового взаимодействия предприятия и банка

Необходимость обеспечения высокого уровня эффективности хозяйствования в современных условиях занимает важное место в политике государства по вопросам экономики. Однако для достижения постоянного экономического роста необходимо активизировать работу предприятий, постоянно и системно обновляя основные фонды, повышая конкурентоспособность продукции. Однако для более активной работы необходимо, чтобы в стране была достаточно развитая банковская система, которая сотрудничала с предприятиями.

Сегодня для многих компаний получения кредита на приемлемых условиях является важной проблемой. Также продолжительность предоставления кредита, понимание специфики коммуникации предприятия и банка оставляют желать лучшего. Для решения подобных вопросов необходимо создать определенную систему сотрудничества кредитных учреждений и предприятий.

Для стабилизации экономической ситуации очень важным можно назвать совершенствование финансового взаимодействия банков и предприятий, поскольку предприятие является первичным звеном национальной экономики, а банки, выполняя большой объем финансовых операций, делают возможной эффективную производственную деятельность других субъектов хозяйствования и обеспечивают непрерывность общественных воспроизводственных процессов.

Наиболее значимым банковским продуктом для большинства предпринимательских структур Украины является кредитование. Кредитование для компаний — это основной источник внешнего финансирования бизнеса, а для банков — это главная статья доходов.

Потребность в кредитовании является главным фактором взаимодействия предпринимательских и банковских структур и зависит от влияния факторов внешней и внутренней среды. Наиболее уязвимым звеном в системе «банк-предприятие» остается предприятие. Понятно, что роль банков в преодолении последствий экономического кризиса и создании предпосылок для перехода промышленного сектора экономики к инновационной модели развития постоянно растет. При этом формирование эффективной финансовой взаимодействия банков и предприятий напрямую зависит, прежде всего, от мобилизации внутренних резервов самих банков: привлечение средств клиентов на длительные сроки, использование эффективных комплексных финансовых инструментов, направленных на снижение уровня кредитной ставки для заемщика, совершенствование методов оценки эффективности инвестиций и анализа кредитоспособности предприятий, инвестирование
экономически привлекательных проектов для получения максимального мультипликативного эффекта от ограниченных по объемам кредитных вложений и т.п..

Анализ структуры доходов банков позволил построить современную организационно-факторную модель комплексного взаимодействия предпринимательских и банковских структур, основанную на общей и первичной потребности в кредитах.

Поскольку для предпринимательских и банковских организаций сфера кредитования является главным фактором их комплексного взаимодействия, то, используя метод Quality Function Deployment — структуризации (развертывание) функции качества, целесообразно создать алгоритм построения в предпринимательских структурах системы комплексного взаимодействия с кредитными организациями. Использовать при этом будет эффективно метода QFD — построение «Домика качества» что позволяет связать технические характеристики продукта требованиям потребителей и процессом производства, который уже стал стандартом менеджмента качества.

Компания должна быть максимально публичной и открытой для инвесторов и потребителей: иметь сайт в Интернете, размещать на своем сайте официальную бухгалтерскую отчетность, историю развития, основные виды деятельности, ее результаты и другую полезную для предварительного налезет банком кредитоспособности предприятия информацию, которая в то же время не будет коммерческой тайной. Кроме этого, многие компании используют свои сайты для привлечения новых потребителей/клиентов. Но без продвижения в виртуальной среде, эффективность сайта очень низкая, поэтому советуем просмотреть ресурс разработка и продвижение сайтов. Цены публичность является важным каналом привлечения дешевых кредитных ресурсов, способом повышения оперативности принятия банком решения о сотрудничестве с компанией.

Таким образом, рассматриваемая модель финансового сотрудничества банка с предприятием позволит оперативно получать решения от банков об установлении лимита кредитных рисков — выдачу кредита; получать более выгодные условия кредитования, усилить общую лояльность всех банков к предприятию и подобрать соответствующий пакет дополнительных банковских продуктов, необходимый для бизнеса компании.

Основные стратегические проекты банка в посткризисный период

В 2011 году банковская система дальше восстанавливала уровень доверия украинского населения, которое пошатнулось в кризисный период. Благодаря этому депозитный портфель украинских банков возобновил восходящую динамику. За год средства физических лиц, привлеченные к банковскому сектору, увеличились на 13,1%.

Несмотря сдержанную политику исследуемого банка по стоимости привлеченных средств индивидуальных клиентов, банк принадлежит к лидерам по размеру привлеченных средств физических лиц. Депозитный портфель розничного бизнеса банка в конце 2011 года составил 13,2 млрд грн, а доля рынка в этом сегменте составляет 3,7%. Одним из самых популярных сберегательных продуктов банка стал «Персональный план обогащения», которым пользуются около 50 тыс. клиентов.

Читать далее Основные стратегические проекты банка в посткризисный период

Принципы управления портфелем ипотечных кредитов банка

Управление портфелем ипотечных кредитов банка приобретает все большую актуальность в условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса, когда значительно снизились объемы и ухудшилось качество этого вида кредитов. Важное значение для управления портфелем ипотечных кредитов банка имеет определение его принципов.

Вайсбек Е.Н. к важнейшим принципам управления кредитным портфелем относит принципы систематичности, формирования системы показателей и разноуровневого характера анализа.

Читать далее Принципы управления портфелем ипотечных кредитов банка

Создание госпитальных банков как действенный инструмент управления проблемными активами отечественных банков

После завершения мирового финансового кризиса 2008-2009 гг, несмотря на проведенные антикризисные меры, ориентированные на улучшение качества активов, во многих банках Украины до сих пор наблюдается высокий уровень проблемной задолженности. Инструменты, которые реализуются на уровне банковских учреждений, не всегда эффективны и нуждаются в помощи центрального банка.

Так, в октябре 2009 г. НБУ разработал для рассмотрения план создания санационного банка на базе финансово-кредитного учреждения, на баланс которого банки переводили бы проблемные кредиты в обмен на ценные бумаги. Как ценные бумаги рассматриваются векселя, облигации и сертификаты со специальным статусом сроком на 7-10 лет. Проект данного учреждения основывается на шведской модели банка проблемных активов. Кроме того, подобный проект создания фонда для выкупа проблемных кредитов украинских банков рассматривает и Международная финансовая корпорация.

Зависимости от учредителей банк проблемных активов может быть соз-рений в следующих формах:

— государственная;

— частная;

— смешанная.

Так, в некоторых странах компании по управлению проблемными активами создаются в частной форме, т.е. либо определенным банком, или их группой, или отдельными инвесторами. Построение bad-банка только за счет средств частных инвесторов в Украине почти невозможной, поскольку для создания подобного учреждения необходимы большие объемы финансовых ресурсов, которые в современных условиях отечественной экономики отсутствуют (без участия государства).

Другой формой банка проблемных активов является государственная, то есть средства на создание учреждения выделяются из государственного бюджета, а учредителем выступает правительство или центральный банк.

Если участниками при создании bad-банка является не только государство, но и банки, частные инвесторы, организации, в том числе и международные, то в таком случае банк проблемных активов принимает смешанную форму.

Проанализировав сильные и слабые стороны различных по форме собственности госпитальных банков, по нашему мнению, учитывая реалии отечественной экономической ситуации, более подходящим является создание bad-банка за счет государственных средств в сочетании с финансовыми ресурсами инвесторов. Такими инвесторами в Украине могут быть саморегулируемые организации в банковской системе, а также крупные банки. Среди таких банковских организаций следует отметить: Ассоциации украинских банков; Украинский кредитно-банковский союз; региональные банковские союзы, другие ассоциации банков Украины.

Однако главный пакет акций должен все-таки принадлежать государству, и должно быть субъектом контроля процедуры выкупа и реструктуризации проблемных банковских активов. Таким образом, госпитальный банк смешанной формы собственности с преобладающей ролью государства будет наиболее эффективным для украинской банковской системы, поскольку позволит распределить риск перегрузки государственного бюджета финансовыми обязательствами между государственными органами и банками. Кроме того, такая структура bad-банка позволит реструктуризировать ипотечные кредиты; обеспечить гарантирование процедуры перевода проблемных активов и их последующего выкупа банками.

Кредитный риск банковской деятельности и система управления им

Кредитные операции занимают около половины активов банка, следовательно, они обеспечивают достаточно большую часть дохода. Но существует и негативный аспект этого процесса — это кредитный риск, который очень существенно влияет на деятельность банка.

В экономической литературе отсутствует единый подход к трактовке понятия «кредитный риск». Большинство авторов связывают кредитный риск с возможными убытками по кредитной операции.

Итак, из приведенных выше высказываний можем сказать, что кредитный риск — это возможность несения банком потерь в связи с тем, что заемщик не может оплатить сумму кредита и соответственно проценты по кредиту, вследствие воздействия различных факторов.

Кредитный риск является исторически первым среди финансовых и по своему объему очень он масштабный. Так, по результатам экспертных оценок (проанализировано 100 банков, на долю которых приходится 90% общих активов банковской системы Украины), структура потенциальных потерь выглядит так: 50% — кредитные риски, 20% — риски ликвидности, 5% — валютные риски, 25% — другие риски. В связи с этим, резерв на возмещение возможных потерь по кредитным операциям занимает значительную часть резервов банка по активным операциям.

Таким образом мы видим, что резерв на возмещение возможных потерь по кредитным операциям значительно возрастает ежегодно. Так, за последние 5 лет он вырос практически в 10 раз: от 12246 млн. грн. до 118941 млн. грн.

Так как кредитный риск является существенным, то банковским учреждениям нужно уделять много внимания к его минимизации. Для этого существует система управления кредитным риском.

Итак, сегодня банковские учреждения все чаще сталкиваются с различного рода рисками, которые нужно вовремя выявить и минимизировать их негативное влияние. Основную опасность несет кредитный риск. Поэтому банкам необходимо четко соблюдать системы управления кредитным риском.

 

 

Основные проблемы капитализации банковской системы Украины

Проблема повышения уровня капитализации банков обусловливает объективную необходимость исследования современной отечественной практики формирования собственного капитала банков, порядка оценки величины и определения уровня его адекватности потребностям развития экономики страны, а также поиска эффективных путей и источников увеличения объемов капитализации, что будет способствовать повышению конкурентоспособности отечественной банковской системы и сохранению ее национальных приоритетов в условиях глобализации финансовых рынков. Учитывая это, целью работы является анализ проблем, связанных с капитализацией отечественных банков, выявление путей ее увеличения, что позволит обеспечить стабильную работу банковской системы.

Как свидетельствуют данные НБУ, собственный капитал банков в Украине на 01.01.2010 составил 115,175 млрд. грн. В текущем году его размер несколько увеличился и на 01.01.2011 составил 137,725 млрд. грн. Незначительными являются размеры собственного капитала относительно активов банков. Соотношение между ними на 01.01.2010 составил 0,132, на 01.01.2011 — 0,146.

Сегодня отечественный банковский сектор требует дополнительных ресурсов для поддержания кредитной активности. Несмотря на то, что ситуация на финансовых рынках в определенной степени стабилизировалась, потенциальное снижение собственного капитала банковских учреждений является одной из основных проблем банковского сектора.

Чем выше капитал, тем выше устойчивость банка, т.е. собственный капитал банка служит обеспечением по всем его операциям — от выдачи кредитов до покупки ценных бумаг. При этом незначительный объем собственного капитала заметно снижает инвестиционные возможности кредитного учреждения.

В течение 2006-2010 гг. по многим показателям темпы прироста были достаточно высокими. Так, чистые активы выросли в четыре раза (в 2006 году они составляли 213,9 млрд. грн., а в 2010 году — 942,1 млрд. грн.) Собственный капитал банковских учреждений вырос почти в пять раз (в 2006 году он составлял 25,5 млрд. грн.) По состоянию на 01.01.2011 величина активов банков составила 942,1 млрд. грн., а собственного капитала -137,7 млрд. грн.

Однако, несмотря на это, капитализация происходит за счет увеличения количества банков, а не за счет их финансового укрепления, что порождает проблему возможных банкротств банков.

К основным мероприятиям, которые бы способствовали росту уровня собственного капитала банковской системы Украины, можно отнести следующие: разработка банками планов повышения уровня капитализации с использованием дополнительных источников привлечения средств, как на внутренних, так и на внешних финансовых и денежных рынках, привлечение банками стратегических инвесторов, в частности иностранных, улучшения качества капитала и обеспечение достаточного уровня покрытия ним рисков, принимаемых банками, в том числе и усовершенствование структуры капитала.

Следовательно, повышение уровня капитализации отечественных банков усилит их конкурентоспособность на мировом финансовом рынке и обеспечит стабильность всей экономики Украины на пути интеграции в мировое хозяйство.