Место современных технологий в деятельности страховых компаний

Страховщики, следящие за рыночными тенденциями, уже давно обратили внимание на возможность увеличения объемов продаж через построение новых каналов продаж по применению информационных технологий, а именно Интернет.

Направление Интернет продаж у страховщиков развито слабо, также эти процессы являются почти нормативно неурегулированными. Поэтому актуальным является пересмотр ключевых аспектов функционирования Интернет страхования, поскольку при предоставлении данного вида страховых услуг от клиента для получения страховой защиты не требуется ничего, кроме уплаты страховой премии, а страховщик от такого ведения бизнеса получает значительную экономию ресурсов.

Читать далее Место современных технологий в деятельности страховых компаний

Анализ методов выбора страховой услуги

Компании, действующие в современных экономических условиях должны помнить, что независимо от того, какой вид страховых услуг им нужен для корпоративных целей, необходимо ориентироваться на ряд количественных и качественных показателей в ходе выбора страховой услуги. Такие показатели минимизируют риск финансовых потерь или получения некачественных страховых услуг.

Как правило, у компаний с иностранным капиталом больше опыта работы на рынке (кризис показал, что в большинстве случаев страховые компании с иностранным капиталом, имеют большую платежеспособность).

Читать далее Анализ методов выбора страховой услуги

Формирование стоимости страховых компаний в современных условиях развития рынка небанковских финансовых услуг

При переходе экономики Украины к постиндустриальной модели развития и активизации инновационно-инвестиционных процессов, большинство хозяйствующих субъектов с целью получения экономической выгоды вынуждены использовать современные методы управления собственной организацией, внедрять инновации в сфере продвижения собственной продукции или услуг, проводить постоянное обучение персонала и предлагать новые сервисы для потенциальных потребителей. В данных условиях принципиальным вопросом для инвесторов, менеджеров, заинтересованных лиц в передачи рисков собственной деятельности и государства, стремящегося к обеспечению стабильного развития финансовой сферы, является определение целевого ориентира деятельности таких финансовых посредников как страховые компании.

Применения стоимостного подхода к управлению страховой компанией нивелирует противоречие относительно предпочтения группе финансовых показателей деятельности над операционными, а также финансовым над операционным управлением бизнеса. Данная проблема устраняется посредством использования структурированной системы ключевых факторов стоимости, которые непосредственно используются в управлении деятельностью страховой компании.

Длительная эволюция различных форм страхования в современных условиях имеет вид полноценного вида экономической деятельности с целью получения прибыли. В основе финансовой модели страховой компании положено эффективность использования финансовых ресурсов с такими базовыми принципами, как: получение экономической выгоды, установление минимального уровня доходности инвестированных финансовых ресурсов, способность генерировать денежные потоки (обеспечение ликвидности компании) и создание стоимости бизнеса для владельцев.

Ученые к принципам управления стоимостью страховой компании добавляет следующие: фаза жизненного цикла компании, создание формализованной иерархии в структуре управления компанией и идентификация, анализ, оценка внутренних и внешних групп факторов влияния.

На сегодняшний день государство оказывает значительное влияние на функционирование страхового рынка в Украине. Так, среди ключевых мероприятий в сфере государственного регулирования, значительно влиять на формирование стоимости страховых компаний выделим следующие:

Гармонизация нормативно-правовых актов по вопросам регулирования деятельности страховых компаний с Директивой ЕС «Платежеспособность II». Реализация данного пункта произойдет через установление требований относительно платежеспособности, отчетности и системы раскрытия информации, системы управления страховых компаний, повышение требований к капитализации, и соответствующего пересмотра полномочий регулятора в этой сфере.

Принятие проекта Закона Украины «О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни», которым устанавливать основы деятельности Фонда гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни и предусматриваться финансирование по ряду денежных взносов участников данного Фонда.

Следовательно, в условиях низкой покупательной способности населения, высокого уровня безработицы, высоких процентных ставок по кредитам и постоянной волатильности фондового рынка, финансовые посредники стремиться к операционной совершенства и инноваций в собственной деятельности, что в итоге влиять на создание стоимости страховых компаний.

Тем не менее, даже в таких условиях есть возможности для создания прибыльного роста за счет привлечения новых клиентов, расширение собственной доли на рынке, участия в системе страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой, развития инвестиционного, пенсионного и экологического страхования.

Формирование стоимости страховой компании и долгосрочное повышение доходов возможно за счет ориентации деятельности в направлениях создания рост, достижение операционной совершенства и внедрения инноваций, что предусматривает осуществление следующих мер: использование стратегических слияний и поглощений, создание новых каналов продаж и расширение существующих, постоянное использование онлайн-возможностей; интеграция системы управления рисками страховщика на уровне всей организации, внедрение новых продуктов или обновление существующих, улучшение сервисного обслуживания.

Риск-менеджмент в современных сложных условиях в систему стратегического управления рисками, вызвана, как внешними факторами (требования со стороны регулирующих органов, рейтинговых агентств), так и внутренних (стремление к транспарентности идентифицированных рисков деятельности компании, количественного и качественного управления). При создании устойчивого бренда компании значительное внимание уделяется имиджу риск-менеджмента.

Определение стоимости страховщика и управления ею дает возможность анализировать и оценивать результаты деятельности компании ориентируясь на долгосрочную перспективу с учетом всех изменений, происходящих в деловой среде. Весомыми факторами в формирования стоимости страховых компаний является проведение стратегических вложений финансовых ресурсов в безопасное роста, достижения операционной совершенства и стимулирования инноваций.

Определение инвестиционной привлекательности страховой компании с использованием технологии искусственных нейронных сетей

Известно, что потенциал страхового рынка Украины является нереализованным, а страховой рынок остается перспективным для потенциальных инвесторов. Несмотря на значительное количество страховых компаний (СК), на страховом рынке Украины основную долю валовых страховых платежей аккумулируют 100 СК «non-Life» (26% всех СК «non-Life») и 20 СК «Life» (30% всех СК » Life «). Для определения инвестиционной привлекательности СК автор предлагает построить атлас страхового рынка Украины, состоящий из карт кластеров и карт показателей деятельности СК. Инструментом для его построения избран неуправляемую искусственную нейронную сеть — карту признаков Кохонена (Self-OrganizingMap или SOM), которая широко применяется для таких исследований в банковском секторе экономики.

SOM является инструментом кластеризации и визуализации многомерных данных (n> 3). Она позволяет представить n-мерное пространство входных признаков

(Показателей, которые всесторонне характеризуют деятельность объекта исследования — страховщика) в виде двухмерной карты нейронов, области которой (кластеры) сформированы так, отражающие разделение объектов на классы. Страховщики, близкие по показателям деятельности, размещаются SOM в одном кластере. В результате трудно рассматриваемые в совокупности признаков многомерные объекты получают наглядное представление на двухмерной карте, которая сохраняет их основные свойства (топологию и распределение в многомерном пространстве признаков). Кроме карты кластеров, для выбранных признаков строятся частные карты и изучается распределение значений признаков по этим картам. Карта кластеров и карты признаков образуют атлас карт. Карта раскрашивается цветами, которые соответствуют показателям деятельности страховщика, интересующие исследователя.

Базу исследования составили показатели деятельности СК, которые отражены на сайте интернет-журнала «Фориншурер», сайте Лиги страховых организаций Украины, в общедоступной информационной базе ГКЦБФР. Для построения атласа карт кластеров и показателей деятельности СК автор использовал пакет приложений ViscoverySOMine. Для анализа были выделены следующие показатели деятельности СК: достаточность капитала, соотношение между уставным капиталом и собственным капиталом; валовые страховые платежи (без учета перестрахования) удельный вес перестрахования доход (определялся как разница между чистыми страховыми платежами и страховыми выплатами), уровень валовых выплат ; доли платежей по видам страхования (как добровольного, так и обязательного) и другие.

В результате был получен распределение отечественных СК на кластеры, проанализированы виды страхования, которыми занимаются СК, попавших в одного кластера. Основной стратегической задачей СК сегодня является возвращение к прибыльной работе. Построенный атлас карт позволил выделить благоприятные для инвестирования СК, обосновал полезность использования SOM для решения задач конкурентного анализа.

Факторы, определяющие процесс формирования и использования инвестиционного потенциала страховых компаний

В условиях постепенного обострения конкуренции на рынке и повышения убыточности отдельных страховых операций страховщики все больше внимания уделяют вопросам активизации инвестиционной деятельности как дополнительного источника получения прибыли. Страховые компании защищают собственные и временно свободные привлеченные средства от инфляционного обесценения путем размещения в различные финансовые инструменты, что позволяет им достичь не только финансовой устойчивости, но и конкурентоспособности на страховом рынке.

Исследуя инвестиционной деятельности страховых компаний, необходимо четко определить тот инвестиционный потенциал, которым они обладают, и факторы, определяющие его объем.

Инвестиционный потенциал страховых компаний можно рассматривать как организованную совокупность имеющихся и возможных инвестиционных ресурсов, используемых ими для размещения в определенных законодательством направлениях с целью реализации тактических и стратегических целей деятельности страховщиков.

Процесс формирования и реализации инвестиционного потенциала страховых организаций невозможно без систематизации и исследования факторов влияния на него. С целью повышения эффективности управления размещения инвестиционных ресурсов страховщиков, предложено рассматривать факторы влияния с точки зрения: возможности управления (объективные и субъективные) и источников возникновения (эндогенные и экзогенные).

К объективным, относятся те факторы, которые не зависят от деятельности государства в целом и страховой организации в частности. К ним можно отнести: финансовые кризисы, террористические акты, стихийные бедствия и другие. Соответственно, субъективные факторы являются результатом причинно-следственных связей для принятия соответствующих управленческих решений как на микро-, так и на макроуровне. Но не стоит забывать, что страховщики используют много времени на маркетинг своих услуг и рекламирование их новыми способами, способами, которые гарантируют лояльность нынешних клиентов и привлекут новых. Ставку делают и на информационные технологии, тут в ход идет не только Интернет реклама, но и персонализированные приложения для смартфонов, а мы все знаем как деловые люди любят скачать игры для ios для своих детей, а для себя парочку аналитических приложений.

Кроме этого, по источникам возникновения все факторы влияния на процесс формирования и использования инвестиционного потенциала страховых организаций можно разделить на экзогенные и эндогенные.

Экзогенные факторы влияния отражают состояние и особенности макросреды, в которой функционирует страховая компания. К наиболее существенным можно отнести: экономическую и политическую ситуацию в стране, состояние финансового рынка, степень развития страхового рынка, уровень инфляции, наличие платежеспособного спроса и сбережений у населения и тому подобное. Весомую роль в процессе формирования и использования инвестиционного потенциала страховых компаний играет государственная политика в финансовом секторе экономики. При реализации ключевым моментом является минимизация риска экспроприации активов, который считается главным препятствием для эффективного развития финансового сектора.

Вследствие высокой вероятности потери финансовых ресурсов экономические субъекты постепенно высвобождают их с финансового оборота. Органы государственной власти в рамках реализации финансовой политики осуществляют комплекс поощрительных мер, в частности в направлении стимулирования инвестиционной деятельности субъектов хозяйствования (установление льгот, определение стратегически важных направлений инвестирования и т.д.). Кроме этого, в сферу функциональных полномочий органов государственной власти относится развитие правового и информационного обеспечения рынка, что обеспечит его эффективное и стабильное функционирование.

К эндогенным относят те факторы влияния, которые формируются в пределах страхового бизнеса, обусловленные уровнем его развития и эффективности функционирования. Исследование и анализ деятельности страховых организаций позволили выделить внутренние факторы, влияющие на инвестиционный потенциал, в частности: финансовое состояние страховой организации, размер компании, стадия жизненного цикла компании, объем инвестиционных ресурсов, структура сформированного страхового портфеля по временному аспектом есть по срокам действия договоров страхования . Кроме этого, важное значение при реализации инвестиционного потенциала имеет уровень организационного обеспечения управления размещением средств страховщиков, определяющим качество инвестиционных вложений путем установления оптимального соотношения между параметрами «доходность — рискованность — надежность».

Таким образом, инвестиционный потенциал страховых компаний можно рассматривать как взаимосвязанную совокупность внутренних и внешних факторов влияния, определяющие возможности страховых организаций привлечь финансовые ресурсы и эффективно разместить их в различные объекты инвестирования.

Рейтингование страховых компаний

Субъекты страхового рынка Украины, исходя из современных условий, нуждаются в дополнительном вливании капитала. При выборе направлений инвестирования средств, субъекты часто руководствуются обобщенными предварительно сформированными специалистами показателями и рекомендациями. Наиболее распространенным средством обобщения показателей инвестиционной привлекательности страховой компании является присвоение ей рейтинговой оценки.

Определению понятия рейтинга посвящено значительное внимание современных ученых, в том числе Батковський В. А., Буздалин А. В., Готовчиков И. Ф., Карчева Г., Мищенко В.И., Нагайчук Н. Г., Рубцов Б. Б ., Светличная А. С. и другие.

При формулировке данной категории используются различные подходы, зависящие от этимологии самого слова «рейтинг» и вида оценок, исследуются конкретным ученым. Итак, исходя из проанализированных трактовок понятия «рейтинг» целесообразно определить как: сравнительная качественная или количественная оценка анализируемого объекта по совокупности взаимосвязанных характеристик.

Однако, понятие «рейтинг (рейтинговая оценка) страховой компании» редко выделяют как отдельную экономическую категорию в современной специализированной литературе. Поэтому, исходя из всего вышесказанного, можно подытожить, что рейтинг (рейтинговая оценка) страховой компании — это сопоставима интегральная оценка состояния и перспектив развития страховщика.

Процесс присвоения рейтинга в экономической литературе называют рейтингованием. Рейтингование осуществляется специализированными рейтинговыми агентствами. Каждое из этих рейтинговых агентств формирует собственные оценки на основании различных методик и подходов.

Однако,  практически все они присваивают страховым компаниям так называемый кредитный рейтинг — это независимая экспертная оценка специализированного рейтингового агентства по степени кредитного риска долгового обязательства, указывает на вероятность невыполнения (непогашения) этого обязательства (вероятность дефолта). Такая информация будет очень полезной для потенциальных клиентов любой страховой компании. Поэтому многие страховые компании заказывают разработку сайтов, чтобы ознакомить своих пользователей более детально с природой своих услуг, тем самым улучшив опыт своих клиентов и увеличив свой рейтинг.

Официальные рейтинговые оценки, предлагаемые на сегодняшний день страховщикам Украине, разработаны для всех субъектов рынка и учитывают специфику страховой деятельности только частично. Процедура публичного (дискантного) рейтингования предполагает оценку объекта с точки зрения его способности отвечать по собственным обязательствам сегодня и в будущем с последующим обнародованием полученного результата.

Любая модель рейтингования основывается на двух основных компонентах: качественном (набора показателей и параметров, которые анализируются) и количественном (методике обобщения и обработки показателей).

Интегральная оценка состояния и перспективы развития страховщика на основании перечисленных показателей может осуществляться по одной из следующих методик: сравнительная, средневзвешенная, элементарного ранжирования, гармонизированной оценки.

Рейтинговые оценки полученные таким образом в современной экономической литературе и практике называют рейтингом надежности страховых компаний, рейтингу инвестиционной привлекательности страховщиков, кредитным рейтингом и т.д.. Однако, только специально разработана модель рейтинговой оценки страховщика с учетом национальной шкале может дать достоверную оценку. Таким образом, можно утверждать, что эффективная модель рейтинговой оценки страховой компании включает в себя логически-структурированные блоки показателей обще-описательного характера (размер компании, сроки функционирования, охвачены виды страхования, наличие доказанных нарушений действующего законодательства в области страхования или бухгалтерского учета и т.п.), финансово-имущественного состояния страховщика, платежеспособности, доли на рынке, в отражены в динамике, а также систему показателей весомости оценки по каждому из блоков.

На основании такой модели (после адаптации результатов оценки к национальной шкалы) становится возможным проведение рейтинговой оценки страховщика в целом, как отдельного института, а не только по отдельным параметрам. Детализация, адаптация к данным финансовой и специализированной отчетности и апробация предложенной модели на данных страховщиков Украины составляет перспективу дальнейших исследований.

Страховая компания и ее общая характеристика

Страхование (insurance) — это вид гражданско-правовых отношений, относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, в случае наступления определенных событий (страховых случаев), предусмотренных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения этих фондов. (В ред. Ст. 1 Закона Украины «О страховании»).

Страховая компания — коммерческая, финансово-кредитная организация, ставящая своей целью получение прибыли от осуществления страховых операций.

Страховая компания (insurance company) — юридически оформленная единица предпринимательской деятельности в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с полной ответственностью, которая имеет лицензию на право осуществления страховой деятельности. В Украине большинство С. п. имеют форму акционерного общества.

Страховые компании осуществляют систему мер, направленных на полное или частичное возмещение застрахованным фирмам убытков, которые они понесли из-за непредвиденных обстоятельств: в результате стихийного бедствия, аварии, невыполнение обязательств обанкротившимися контрагентами и т.д.. Они стремятся привлечь как можно больше клиентов (физических и юридических лиц), между которыми и распределяют суммы возмещения убытков. Страховые компании нейтрализуют экономический риск физических и юридических лиц.

Страховая премия (взнос, платеж) (insurance premium) — плата страхователя страховщику за то, что тот обязался возместить страхователю в случае возникновения страхового события материальные убытки, причиненные застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий. С. п. платится единовременно до вступления в действие договора страхования или периодически в предусмотренные договором сроки. Размер С. п. зависит от страхового тарифа (брутто-ставки) и страховой суммы, периода страхования и иногда от некоторых других факторов.